个人养老金制度来了!帮你巧妙节税,轻松理财!

2022-12-17 09:12 瀚林智库 财富规划师董琦
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银保监会曾表示,专属商业养老保险试点启动以来,总体运行平稳,社会反响良好。11月25日人社部正式宣布启动实施个人养老金制度,在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区建立个人养老金账户,个人养老金正式起航!

近一个月来看到、听到、感受到各入选基金公司、保险公司及各大银行都在各显其能,引导人们开设专属养老金账户和投资相关长线产品。头部基金公司更是提出了Y星球养老唤醒官的叫法和Y星球指南系列,目标直指年轻群体。

国家提出的是“三支柱”养老保险体系:第一支柱,传统养老金侧重保基本生活;第二支柱,企业年金覆盖率不足,如果要追求品质退休生活,参加第三支柱个人投资养老无疑是更优选择。

而随着个人养老金制度正式起航,参与个人养老金还可享受实质性的“税”和“费“的优惠。

据了解,商业银行对个人养老金资金账户还免收年费、账户管理费、短信费和转账手续费;基金公司也有对应产品的管理费、托管费等费率优惠。


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以目前每年投入养老金上限12000元为例,现用几组案例介绍如何在20多岁起每月存1000元或每年一次性投入12000元,仅用一项行动就能在退休时节税几万、十几万元甚或更多应纳税款,并可轻松享有百万退休储备金,让你安享晚年,衣食无忧。

【例1】:

女,25岁,预计领取年龄:55岁,当前年收入:15万元,适用个税率:10%。计划每年缴纳:1.2万元(上限),预期个人养老金年化收益:6%,预估品质养老每年开支:15万元。

30年退休后,个人养老金账户1,005,620元,节税:70,393元;

如愿延迟5年退休,35年后,个人养老金账户1,417,450元,节税:99,222元。


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【例2】:

男,30岁,预计领取年龄:60岁,当前年收入:25万元,适用个税率:10%。计划每年缴纳:1.2万元(上限),预期个人养老金年化收益:6%,预估品质养老每年开支:15万元。

30年退休,个人养老金账户1,005,620元,节税总金额:70,393元;如愿延迟5年退休,35年后个人养老金账户1,417,450元,节税:99,222元。


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【例3】:

男,40岁,预计领取年龄:60岁,当前年收入:60万元,适用税率:30%;计划每年缴纳:1.2万元(上限),预期个人养老金年化收益:6%,预估品质养老每年开支:15万元。

20年后个人养老金账户467,913元,节税126,336元;如延迟5年退休,则25年退休后个人养老金账户697,877元,节税总金额:188,427元。


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越是高薪,则节税越多。省到即是得到。个人养老金账户延迟交个税,且节税与否源于您的适用税率与领取时3%的差距。

个人领取的个人养老金,是单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税,不并入综合所得。

当您的适用税率低于或等于3%,个人养老金账户并不节税;

当您的适用税率高于3%,个人养老金账户是节税的;税率越高,节税越多。

所以,可以节税情况下,如果其他条件不变,在限额内(年存1.2万元)每年存入金额越多,节税越多;产品收益越高,节税越大;投入越早,领取越晚,节税越明显。


【专家提醒】

个人养老资金账户开通后即可进行缴费,每年额度1.2万元,当年额度必须当年使用,不能跨年累计。今年的省税额度可立刻使用,还有15天时间可以购买今年额度。

祝您顺势而为,大计划,小投入,轻松理财,幸福人生!


【瀚林智库作者简介 董琦】


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董琦女士,出生于北京,毕业于北京大学(BA)、美国城市大学(MBA)

泰康集团HWP(健康财富规划师)

加拿大多伦多房地产协会会员&经纪

加拿大安省注册营养师

成功职业经验:

1、20多年在国家部委和世界500强企业做人力资源管理与培训。

2、20多年加中两国多城市房地产投资、买卖与财富管理的成功经验。


编辑:千然


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